Peut-on avoir plusieurs assurances vie : avantages et considérations

L'assurance vie est un placement très populaire en France, offrant de nombreux avantages en termes de flexibilité, de fiscalité et de transmission patrimoniale. Mais saviez-vous qu'il est possible, et même avantageux dans certains cas, de souscrire à plusieurs contrats d'assurance vie ? Découvrons ensemble les nuances de cette stratégie et explorons comment elle peut s'aligner avec vos différents objectifs financiers.

Contrairement à certains produits d'épargne réglementés comme le Livret A ou le PEA qui sont limités à un seul contrat par personne, la loi française n'impose aucune restriction sur le nombre d'assurances vie qu'un individu peut détenir. Que ce soit auprès d'un même assureur ou de plusieurs compagnies différentes, vous êtes libre d'ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez.

Cette flexibilité offre de nombreuses opportunités pour optimiser votre épargne et atteindre vos objectifs financiers. En répartissant vos investissements sur différents contrats, vous pouvez diversifier vos placements, adapter la gestion à vos projets et même optimiser la transmission de votre patrimoine. Explorons plus en détail les avantages de cette approche.

La multi-souscription en assurance vie présente de nombreux bénéfices pour gérer votre épargne de manière optimale :

• Diversification des investissements : En ouvrant plusieurs contrats, vous pouvez répartir votre épargne sur différents supports financiers ayant des rendements et des niveaux de risque variés. Cela permet de réduire le risque global tout en offrant des perspectives de gains supérieurs.

• Répartition des bénéficiaires : Chaque contrat permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Multiplier les contrats facilite la répartition de votre épargne entre vos proches selon vos volontés, tout en préservant la confidentialité des montants attribués.

• Protection accrue du FGAP : En cas de défaillance de votre assureur, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) protège vos avoirs jusqu'à 70 000 € par contrat et par compagnie. Détenir plusieurs contrats auprès d'établissements différents augmente donc la protection de votre épargne.

L'un des principaux atouts de la multi-souscription réside dans la possibilité de diversifier vos investissements sur différentes classes d'actifs et supports financiers. Chaque contrat d'assurance vie peut en effet proposer une gamme spécifique de fonds en euros, d'unités de compte (actions, obligations, immobilier...) ou d'autres instruments comme des OPCI ou des SCPI.

En répartissant votre épargne sur plusieurs contrats, vous pouvez accéder à une palette plus large de supports et adapter le niveau de risque et le potentiel de rendement à vos objectifs. Vous pouvez par exemple combiner un contrat sécurisé en fonds euros pour votre épargne de précaution, avec un second contrat plus dynamique investi en unités de compte pour préparer votre retraite sur le long terme.

Cette diversification permet non seulement de lisser les performances dans le temps, mais aussi de saisir davantage d'opportunités de marché. C'est un véritable atout pour optimiser le couple rendement/risque de votre épargne en fonction de votre situation patrimoniale et de vos projets.

L'assurance vie est un outil très apprécié pour optimiser la transmission de son patrimoine, grâce à une fiscalité successorale avantageuse. Les capitaux transmis au décès de l'assuré à un bénéficiaire désigné ne font en effet pas partie de la succession et profitent d'abattements spécifiques.

Dans ce contexte, la multi-souscription offre de nouvelles perspectives d'optimisation, en permettant de répartir son patrimoine de manière très fine entre différents bénéficiaires. Plutôt qu'un seul contrat avec une clause bénéficiaire complexe, il est souvent plus simple d'attribuer un contrat dédié à chaque proche que vous souhaitez avantager.

Cette approche apporte davantage de confidentialité, chaque bénéficiaire n'étant informé que du montant qui lui est attribué. Elle facilite également le règlement de la succession, en évitant d'avoir à attendre les justificatifs de tous les bénéficiaires pour débloquer les capitaux.

D'un point de vue fiscal, ouvrir un nouveau contrat après 70 ans permet aussi de cumuler les avantages successoraux propres aux versements réalisés avant et après cet âge. Les primes versées avant 70 ans profitent d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, tandis que celles effectuées après bénéficient d'un abattement global de 30 500 €.

Lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance vie, vous bénéficiez d'une protection supplémentaire en cas de défaillance de votre compagnie d'assurance, grâce au Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP). Ce dispositif prévoit une indemnisation des assurés à hauteur de 70 000 € par personne et par compagnie.

En choisissant de souscrire plusieurs contrats auprès d'assureurs différents, vous multipliez ce plafond de garantie. Chacun de vos contrats sera ainsi couvert individuellement jusqu'à 70 000 €, renforçant la sécurité de votre épargne. C'est un argument de poids pour diversifier vos contrats, au-delà des considérations de rendement et de fiscalité.

Bien entendu, les faillites d'assureurs restent exceptionnelles, compte tenu de la réglementation très stricte du secteur. Mais cette protection supplémentaire apporte une tranquillité d'esprit non négligeable, surtout si vous détenez une épargne conséquente en assurance vie.

Préparer sa retraite, financer les études des enfants, se constituer une épargne de précaution... Vos objectifs d'épargne sont multiples et n'ont pas forcément le même horizon de temps. L'assurance vie permet d'adapter la gestion de votre épargne à chacun de ces projets, grâce à sa grande flexibilité.

En souscrivant plusieurs contrats, vous pouvez ainsi segmenter vos investissements selon vos objectifs et vos contraintes propres :

• Un contrat sécurisé en fonds euros pour votre épargne de précaution disponible à tout moment.

• Un contrat dynamique investi en unités de compte pour préparer votre retraite à long terme.

• Un contrat dédié au financement des études supérieures de vos enfants, avec une échéance dans 10 ans.

   

L'avantage ? Vous pouvez optimiser l'allocation d'actifs et le niveau de risque de chacun de ces contrats en fonction de l'horizon de placement. Fonds en euros pour le court terme, unités de compte pour le long terme... Cette gestion sur-mesure vous permet de tirer le meilleur parti de votre épargne.

Souscrire à plusieurs contrats d'assurance vie peut aussi être intéressant d'un point de vue fiscal, que ce soit pour optimiser vos revenus ou faciliter la transmission de votre patrimoine. Quelques points d'attention cependant :

• L'abattement de 4600 € (ou 9200 € pour un couple) après 8 ans s'apprécie tous contrats confondus. Il n'est donc pas possible de multiplier cet avantage en ouvrant de multiples contrats. On peut néanmoins réaliser chaque année des rachats partiels sur les contrats les moins performants pour "utiliser" cet abattement, et placer les fonds sur un contrat plus récent.

• L'abattement successoral est bien multiplié par le nombre de contrats détenus. C'est un avantage indéniable pour transmettre un patrimoine conséquent. Pensez à ouvrir un nouveau contrat à vos 70 ans pour bénéficier d'un abattement complémentaire de 30 500 € au global.

• Les produits issus de vos contrats doivent être déclarés chaque année, même si vous ne faites pas de rachats. Veillez bien à garder une vision consolidée de tous vos contrats pour remplir votre déclaration de revenus.

   

Le plus important ? Définir une stratégie fiscale globale et cohérente, qui tienne compte de votre situation patrimoniale dans son ensemble. Faites-vous accompagner au besoin par un conseiller en gestion de patrimoine pour optimiser fiscalement vos investissements.